Banque en ligne vs banque traditionnelle : quelle option choisir pour votre entreprise ?
Publié le 10 janvier 2022
Mis à jour le 5 décembre
6 min. de lecture
Publié par Leonor de Chantérac
Relu par Victoria Grimaldi
Mis à jour le 5 décembre
6 min
Vous êtes entrepreneur·e ou indépendant·e. Vous voulez que votre banque soit un partenaire discret mais fiable. Qu’elle réponde à vos besoins sans vous créer de nouveaux problèmes. Et qu’elle vous facilite même un peu la vie... C’est possible ? Oui ! Mais pour cela, il faut bien la choisir et connaître les différences entre les différents types de banques.
Nous vous y aidons ici : voici un petit guide sur les différences entre les banques en ligne et les banques traditionnelles 🔍.
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Banque traditionnelle, banque en ligne : quelle différence ?
Une banque traditionnelle, c’est le réseau bancaire que l’on a tous fréquenté : celui qui a des agences en ville et qui nous a offert notre premier compte.
Une banque en ligne, ou néobanque ou encore compte en ligne, c’est une structure 100 % en ligne qui remplit les mêmes fonctions qu’une banque traditionnelle ou qui s’adresse à un certain segment de marché (comme Shine pour les entrepreneurs).
Selon nous, le choix entre une banque traditionnelle et une banque en ligne doit s’appuyer sur les besoins particuliers de votre activité, avec 3 critères en tête :
En tant qu’entrepreneur.e ou indépendant.e, de quelles fonctionnalités ai-je besoin ?
Qu’est-ce que je souhaite en terme d’accompagnement ?
Quels sont les coûts et les risques que je suis prêt.e à supporter ?
Néobanque, banque en ligne, compte pro en ligne ?
Bon à savoir : au sens strict, le terme "néobanque" qualifie uniquement les établissements de crédit qui ont une application en ligne (les banques traditionnelles donc). La plupart des comptes professionnels (Shine ou Qonto notamment) sont des établissements de paiement, et ne peuvent donc pas prétendre à l'appelation "néobanque". On les appelle plutôt des comptes pro en ligne.
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Critère 1 : les fonctionnalités
Question : quelle banque m’apportera les services dont j'ai vraiment besoin ?
Les banques traditionnelles et leur prolongement digital savent faire face aux besoins des particuliers, des PME et des grandes entreprises: envoi et réception de fonds, gestion de cartes bancaires, etc... En revanche, elles s’intéressent rarement aux entrepreneurs solos ou aux très petites structures. Résultat : leur offre sur ce segment est coûteuse et mal adaptée.
À l’inverse, les banques et comptes pros en ligne qui s’adressent aux entrepreneurs ont une réelle connaissance des besoins de leur cible. Elles proposent des services bancaires vraiment adaptés aux besoin des petits entrepreneurs : cartes bancaires, virements et prélèvements, accompagnement administratif...
Et la gestion de ma trésorerie dormante ? Un entrepreneur qui dispose d’un peu de trésorerie (phénomène rare, on vous l’accorde) peut chercher à la placer pour en tirer un peu de rendement.
Là encore, il s’agit plutôt d’une expertise de la banque traditionnelle, qui est aujourd’hui challengée par les nouveaux entrants, mais à différents degrés : si certaines proposent un livret A, peu offrent des solutions de placement pour la trésorerie de long terme.
Et les emprunts ? Cela dépend de la banque en ligne. Là où les banques traditionnelles sont capables d’accorder des prêts professionnels - c’est même leur coeur de métier - toutes les banques digitales ne sont pas en mesure de le faire. Certaines s’emparent aujourd’hui de cette activité, avec souvent des plafonds de montant.
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Critère 2 : la fluidité au quotidien
Question : quelle banque m’aidera le plus et m’embêtera le moins dans mes opérations courantes ?
Bien sûr, les banques en ligne maîtrisent les possibilités offertes par le fonctionnement 100 % en ligne. Cela se traduit par des outils précieux :
Une application fonctionnelle et intuitive, créée avec un vrai souci de l’utilisateur, et qui évolue au fil des besoins. Pas de fonctionnalité mal conçue qui vous oblige à appeler votre conseiller !
Un soin apporté aux détails qui facilitent la vie de l’entrepreneur : rapidité dans l'ouverture d'un compte, dépôt de capital en quelques clics, etc.
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Chez Shine, nous ne nous contentons pas de gérer votre compte pro : nous vous proposons aussi un accompagnement administratif qui allège les contraintes de facturation, de gestion des pièces comptables, d’assurance, et d’encaissement des chèques.
Critère 3 : l’accompagnement
Question : quelle banque m’aidera à avancer dans mes projets et sera là pour répondre à mes questions ?
Pour gérer la relation client, les banques traditionnelles bénéficient de leur présence physique : un conseiller qui est là, près de chez vous, pour assurer une relation suivie. En théorie, c’est plutôt sympa.
En pratique, les conseillers traditionnels sont souvent soumis à des objectifs de rentabilité qui les poussent à vous vendre des produits bancaires ou à vous interroger sans filtre sur votre (petit) découvert de fin novembre.
Et contrairement à ce qu'on pourrait penser de prime abord, ils ne sont parfois pas très disponibles (👋 les 15 jours pour avoir un rendez-vous) ! Bien sûr, ce n'est pas toujours vrai et l'on espère que vous pourrez trouver la perle rare si vous choisissez cette option.
Dans ce contexte, les comptes en ligne leur opposent une concurrence sérieuse : elles sont “invisibles”, mais proposent une assistance en ligne souvent bien pensée et saluée par les clients. Il manque juste le café et la poignée de main !
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Chez Shine, nous vous proposons un accompagnement 7 jours sur 7 en quelques heures, avec des intervenants localisés en France : c’est comme un conseiller, mais en mieux… puisqu’on peut lui parler depuis son canapé.
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Critère 4 : les coûts
Question : quelle banque me coûtera le moins cher et risque le moins de s’envoler avec mon argent ?
Côté tarifs, les banques en ligne étant souvent des entreprises récentes, elles doivent se battre pour séduire leur marché. Elles proposent donc des offres attrayantes, avec des fonctionnalités gratuites, des périodes sans engagement, etc. C’est d’autant plus facile pour elles que ce sont des structures légères, à l’inverse des réseaux bancaires traditionnels qui doivent financer leurs agences physiques et qui font donc face à des coûts structurels importants.
Face à cette concurrence, on note toutefois que les banques traditionnelles jouent le jeu et réduisent les frais financiers qu’elles imposent à leurs clients. En revanche, elles ne sont pas toujours transparentes, et facturent parfois des commissions pour le moins inattendues.
🔎 Pour connaître les frais cachés que facturent certaines banques, vous pouvez consulter notre décryptage sur les frais bancaires.
Au total, comptez 25 à 50 € par mois pour un compte professionnel dans une banque traditionnelle ; coté banque en ligne, les offres sont beaucoup plus attractives (à partir de 7,90 € par mois chez Shine).
Critère 5 : les risques
Côté fiabilité, les banques en ligne sont aujourd'hui aussi sûres que les banques classiques. Elles doivent notamment disposer d’un agrément et se conformer aux exigences prudentielles imposées par les autorités de supervision (ACPR).
En outre, les fonds déposés auprès de banques en ligne sont souvent hébergés par des établissements traditionnels : votre compte pro bénéficie donc pleinement de la garantie sur les dépôts en vigueur en Union européenne, à hauteur de 100 000 €.
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On nous pose parfois la question de savoir si Shine est une "vraie banque". La réponse (positive) se trouve dans notre article dédié !
Conclusion : banque en ligne ou banque traditionnelle ?
Le match banque en ligne VS banque traditionnelle
Banque en ligne | Banque traditionnelle | |
|---|---|---|
Un compte pro à petit prix | ✅ | ❌ |
La fiabilité et la sécurité de l'établissement bancaire | ✅ | ✅ |
L'accompagnement physique ou en ligne | ✅ | ✅ |
Des services adaptés aux petits entrepreneurs | ✅ | ❌ |
La rapidité et la fluidité de gestion au quotidien | ✅ | ❌ |
Vous l’aurez compris… pour les entrepreneur·es solos et les indépendant·es, nous recommandons (chaudement) de se tourner vers les banques en ligne. Parce que ce sont des partenaires fonctionnels, réactifs, économiques, et entièrement dévoués à vous faciliter la gestion… et donc la vie 😌 !
Côté accompagnement, les banques en ligne ont fait leurs preuves. La présence physique n’est plus vraiment un avantage pour les banques traditionnelles, car son coût se répercute sur les frais bancaires, et les services clients des comptes en ligne sont souvent plébiscités par les utilisateurs. Comme chez Shine, par exemple !
Côté sécurité, l’évolution de la réglementation a rendu les néobanques aussi sûres que les banques traditionnelles.
En définitive, les banques traditionnelles peuvent être considérées comme un complément utile si votre activité se développe ou se diversifie. Toutefois, de nouvelles banques en ligne se développent pour faire face à ces besoins… Ce n’est donc pas notre dernier mot ! Pour compléter, nous vous donnons ici les 5 bonnes raisons de choisir un compte pro en ligne.
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