Comment fonctionnent les virements bancaires ?

Qu’est-ce qu’un virement bancaire ?

Les différents types de virements bancaires

Pour bien comprendre, reprenons les bases. 

Le virement bancaire est un instrument de paiement, tout comme les pièces, les billets, les chèques ou encore les prélèvements. 

Plus précisément, un virement bancaire est un ordre donné par un payeur à sa banque de transférer de l’argent vers le compte d’un bénéficiaire. 

👉 Un virement peut être : 

• ponctuel (pour une transaction unique) ;

• ou permanent (virement récurrent à échéance fixe). 

👉 Il peut également être :

• interne, entre deux comptes hébergés par la même banque ;

• ou externe, c’est-à-dire entre deux comptes ouverts dans deux établissements différents. 

👉 Enfin, un virement peut être :

• standard, avec un délai de traitement ;

• ou instantané : le transfert d’argent est immédiat sur le compte du destinataire. 

La norme SEPA pour les virements en Europe

En Europe et dans l’espace économique européen (comme l’Islande, la Norvège, la Suisse, Monaco, le Liechtenstein, Andorre, le Royaume-Uni ou Saint-Marin), les paiements sont facilités grâce à la norme SEPA. 

Pour les virements, on parle de virements SEPA. Transférer des fonds en euros à un·e bénéficiaire situé·e dans la zone SEPA induit la même procédure et vous coûte le même prix que de réaliser un virement français. 

Pour envoyer de l’argent, il vous suffit de disposer du RIB de votre interlocuteur·rice et de renseigner ses codes BIC et IBAN. 

C’est simple comme bonjour et il n’y a aucune autre démarche à effectuer 🙌.

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Combien de temps prend un virement pour être crédité ?

Peut-être l’aurez-vous remarqué, un virement peut prendre plus ou moins de temps avant d’être crédité sur votre compte ou celui de votre bénéficiaire. Alors, quels sont les délais habituels ? Et à partir de quand faut-il s’inquiéter ?

Le virement SEPA instantané : 20 secondes

⏱ Un virement SEPA instantané prend entre 10 à 20 secondes tout au plus. 

Ce nouveau type de virement est proposé par certaines banques depuis 2017. L’« instant payment » (son petit nom) permet d’envoyer des paiements ponctuels uniquement (exit donc les virements récurrents). Les sommes transférées vers un autre compte peuvent s’élever jusqu’à 100 000 euros. 

Mais attention, le plafond varie selon les établissements. Cerise sur le gâteau, ce moyen de paiement révolutionnaire fonctionne 365 jours par an, 7 jours sur 7 et 24 heures sur 24. 

Seul hic, il est souvent payant (comme nous vous l’expliquons plus loin).

Le virement SEPA standard : 1 à 3 jours ouvrables

⏱ Un virement SEPA standard, c’est-à-dire un virement classique, prend habituellement entre 1 et 3 jours ouvrables. 

Entre le moment où le payeur effectue l’ordre de paiement auprès de sa banque et le moment où les sommes sont disponibles sur le compte du bénéficiaire, il s’écoule donc entre 24 et 72 heures. 

Enfin, la durée d’un virement est plus courte pour les virements internes que pour les virements externes. Un virement SEPA standard peut être exécuté presque immédiatement ou dans la journée si le compte de l’émetteur·rice et celui du bénéficiaire sont hébergés dans la même banque.

Le virement bancaire international (ou virement SWIFT) : 4 jours

⏱ Un virement international est un virement effectué depuis et vers l’étranger, hors de l’espace économique européen (EEE). Il prend 4 jours environ. 

Attention, les virements internationaux sont également beaucoup plus coûteux que les virements standards (de 5 € à 50 € en fonction des devises). 

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Pourquoi un virement bancaire prend-il du temps à arriver ?

24 heures, 48 heures, 72 heures voire plus : mais pourquoi donc, à l’heure du tout informatique, les virements mettent-ils tant de temps à arriver sur nos comptes ? Plusieurs raisons peuvent expliquer ces délais.

Raison n°1 : le traitement habituel des virements

Les virements émis par les client·es d’une banque sont traités de façon groupée entre 2 et 8 fois par jour. 

Cette procédure par « vagues » est informatisée. Elle permet de procéder à la compensation bancaire (voir plus bas). Ainsi, lorsqu’un ordre de virement est passé par un individu, plusieurs heures peuvent s’écouler avant qu’il ne soit pris en charge par son établissement. 

Mais ce n’est pas tout. Les virements entrants subissent le même traitement. Ainsi, un délai peut également être requis avant que la banque du bénéficiaire ne crédite le virement sur le compte de ce dernier.

Les banques ont besoin de ce laps de temps pour vérifier notamment la disponibilité des fonds et la validité des coordonnées bancaires du bénéficiaire.

👉 Autrement dit : pas de panique si vous vous demandez si votre virement pro est bien parti. Le processus s’étale sur 1 à 3 jours ouvrables, et c’est tout à fait normal.

Raison n°2 : les virements les jours fériés et le week-end

Vous la savez sûrement : les banques ne travaillent pas le week-end (dimanche mais aussi le samedi dans de nombreuses banques) !

Cela vaut également pour les jours fériés : les banques n’effectuent de virements que lors des jours ouvrables. Si vous faites votre virement le vendredi ou le week-end, il mettra donc plus de temps à partir.

Raison n°3 : le virement à un nouveau destinataire

Lorsque le paiement est adressé à un nouveau destinataire, le délai peut être rallongé jusqu’à 3 jours afin de procéder aux vérifications de rigueur.

Raison n°4 : quelques cas plus exceptionnels

Les banques sont soumises à une obligation de vigilance et de déclaration de soupçon. Elles peuvent ainsi être conduites à bloquer des comptes bancaires.

Voici les raisons les plus fréquentes :

• Une opération considérée comme inhabituelle. Les banques peuvent être amenées à la retarder pour demander des explications ou des justificatifs à la personne concernée. 

• Une intervention du service TRACFIN (traitement du renseignement et action contre les circuits financiers clandestins) : il peut procéder à des vérifications et demander le blocage des fonds jusqu’à 10 jours ouvrables. 

• Une demande de l’Administration ou une décision de justice. Attention, dans certains cas, l’établissement bancaire n’est pas autorisé à fournir de justifications au titulaire du compte.

Où est l’argent pendant un virement ?

Vous l’avez remarqué, parfois, lorsque vous émettez ou attendez un virement, les sommes sont déjà débitées sur un compte, mais ne sont pas encore créditées sur l’autre. 

👉 Dans cette situation, une question se pose : où se cachent vos précieux deniers ? 

Pour le dire grossièrement, l’argent qui se trouve sur votre compte fait partie des ressources de votre banque (son passif, parce qu’elle est endettée à votre égard). 

Lorsque vous émettez un virement, les sommes sont déduites des ressources de votre établissement et viennent grossir celles de la banque dans laquelle est hébergé le compte du bénéficiaire.

Les banques font leurs comptes quotidiennement : 

1. Elles regroupent informatiquement les différentes transactions (virements, paiements par carte, chèques, etc.) demandées au cours de la journée par leurs client·es respectif·ives.

2. Elles comptabilisent les montants qu’elles se doivent les unes aux autres.

3. Et elles se transfèrent le reliquat (le solde). 

👉 C’est le mécanisme de compensation bancaire. 

En France et en Europe, la compensation bancaire est opérée via deux systèmes de compensation interbancaires : 

• CORE (FR) pour les transactions entre banques françaises ;

• SEPA (EU) pour les opérations de paiement entre établissements européens. 

Ces deux plateformes sophistiquées et sécurisées assurent le traitement informatisé des flux de paiements interbancaires. Elles sont gérées par STET, une société fondée en 2004 par plusieurs grandes banques françaises. 

👉 Quand vous faites un virement, l’argent est donc tracé de bout en bout et conservé entre de bonnes mains. Il n’est en aucun cas « perdu dans la nature », même lorsqu’il n’apparaît pas sur votre compte ou sur celui de votre interlocuteur pendant quelques jours. 

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Les virements sont-ils payants ?

Les virements gratuits

En principe, les virements SEPA réalisés sur Internet sont gratuits ! 

Cependant, il est possible que vous deviez payer pour des frais liés aux virements dans certains cas :

• Pour les virements SEPA réalisés en agence (en moyenne, autour de 3 € à 5 €).

• Pour les virements SEPA instantanés en ligne ou en agence.

Les virements instantanés : des virements payants

En moyenne, voici les coûts des virements instantanés :

• Un virement instantané réalisé depuis une application mobile ou un espace client sur Internet est facturé entre 0,50 € et 1 €. 

• La même opération demandée par téléphone ou en agence sera facturée entre 3 € et 5 €.

👉 Mais alors, pourquoi le virement instantané est-il plus cher ? 

Le virement instantané est une technologie encore récente. Or, les paiements instantanés obligent les opérateurs de systèmes de paiement à revoir, parfois profondément, leurs infrastructures techniques pour se conformer aux attentes de l’Eurosystème (la Banque Centrale Européenne et les banques nationales).

👉 En clair, le virement instantané implique le développement de nouvelles technologies de la part des établissements bancaires. Les virements instantanés sont donc plus chers car les banques répercutent le coût de ces innovations sur leur clientèle. 

Pour en savoir plus sur comment utiliser les virements et les prélèvements bancaires, nous vous conseillons notre article sur le sujet. 

Et si vous avez d’autres questions administratives ou financières ? Nos experts sont là pour vous répondre.