Mettre de côté quand on est indépendant
Publié le 10 janvier 2022
4 min. de lecture
Publié par Article invité - Cashbee
Mis à jour le 10 novembre 2023
4 min
La vie d’un·e indépendant·e est par nature plus imprévisible que celle d’un·e salarié·e : client qui paie en une seule fois une grosse somme d’argent, retard de paiement, période creuse… Sans parler des dépenses à prendre en charge en plus par rapport à un·e salarié·e : mutuelle, charges, retraite, compta…
Pour toutes ces raisons, constituer une trésorerie est essentiel pour un·e freelance ! Voici les astuces de Cashbee pour vous aider à mieux gérer votre épargne.
Le compte pro qui redonne la liberté aux indépendant·es.
La règle d’or : ne jamais tout dépenser
Il ne faut pas gagner des millions pour être riche, il faut tout simplement dépenser moins que ce que l’on gagne. Comme disait Sénèque, “le pauvre n’est pas celui qui a peu, mais celui qui en veut toujours plus.” Si vous empochez 2 millions par an mais que vous en dépensez 2,4 vous êtes probablement très “stressé·e” économiquement. Si vous gagnez 40 000 € par an mais que vous en dépensez 30, vous êtes serein·e financièrement.
Quelle que soit votre situation, il faut donc essayer d’épargner au moins 10% de chaque rentrée d’argent. Tout le monde connaît l’excitation de recevoir une grosse somme sur son compte. Mais si “tout claquer” peut être exaltant sur le moment, c’est rarement une bonne décision sur le long terme. D’autant plus que c’est une mauvaise habitude difficile à perdre.
La différence, disons le challenge supplémentaire pour les indépendants, c’est qu’il faut mettre de côté 10% de ses rentrées d’argent, une fois les charges usuelles déduites.
Si vous facturez 10 000 euros, vous ne devez pas seulement épargner environ 2000 euros pour les taxes, impôts, et frais divers. Il faudra aussi mettre de côté 10% de ce qu’il reste : 10% de (10 000 – 2000) = 800 euros.
Mais pourquoi nous direz-vous ?
L’épargne de précaution
D’abord car personne n’est à l’abri d’un accident. Une fuite d’eau, un problème informatique, une panne de voiture ou un déplacement imprévu sont des dépenses qui font mal au portefeuille si elles ne sont pas anticipées — même avec une assurance ! Et si cette urgence vous empêche de travailler, elle devient doublement coûteuse car vous perdez aussi une partie de votre revenu. C’est pour cette raison que l’épargne de précaution doit être votre seule préoccupation au début.
Nous préconisons de mettre de côté de quoi tenir 3 à 6 mois. Si vous dépensez en moyenne 2500€ par mois, on peut considérer qu’une poche de 10 000€ est un “airbag” raisonnable. Mais 15 000 € sera toujours plus prudent.
Cette épargne, il ne faut pas espérer la placer à des taux délirants. La rentabilité (le taux d’intérêt) est un critère bien sûr, mais ce qui compte vraiment c’est qu’elle soit disponible, c’est à dire facile à retirer en cas de pépin. Privilégiez pour cela des comptes comme le Livret A, le Livret Développement Durable, ou le très pratique compte Cashbee qui, tout comme Shine, est 100% mobile.
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L’investissement, pour les nuls
Une fois que cette poche est constituée, c’est l’heure de placer non plus par précaution mais par projet. Et la bonne nouvelle, c’est qu’il y a mille façons de le faire : investir dans les actions, l’art, l’immobilier, le luxe, les crypto-monnaies… il y en a pour tous les goûts. Même si certaines techniques sont plus faciles que d’autres.
Quelle que soit la méthode choisie, plusieurs paramètres sont à surveiller de près.
✅ La rentabilité : combien pouvez-vous raisonnablement espérer gagner dans 1, 2, 4 ou 10 ans ?
Certains placements très volatiles comme les actions peuvent gagner 20% de valeur en quelques heures. MAIS…
✅ ...le risque : quelles sont les chances pour que votre investissement perde de la valeur, et dans quelles proportions ?
Qui dit rendement élevé dit souvent risque élevé. Il s’agit donc de calculer combien vous êtes prêt·e à perdre. Car vous perdrez forcément un peu à un moment. Ça fait partie du jeu.
✅ La liquidité : est-il facile de récupérer votre investissement ? Et à quelles conditions pouvez-vous le faire ?
Certains placements sont dits “à terme”, ce qui signifie que vous ne pourrez pas les récupérer avant une certaine date, ou alors à des conditions coûteuses. Assurez-vous de ne pas avoir besoin de vos fonds dans l’urgence.
✅ La fiscalité : combien d’impôts paierez-vous sur vos gains ?
La fiscalité n’est pas le sujet le plus fun qui soit. On pourrait même considérer qu’il n’est pas attrayant du tout. Ce qui est attrayant en revanche, c’est de se rendre compte que certains placements sont très, très avantageux fiscalement. Par exemple si vous placez sur un contrat d’assurance vie, au delà de 8 ans, vos intérêts sont détaxés.
✅ Les frais : est-ce que certaines opérations sont payantes ? Est-ce qu’il y a des frais de gestion etc. ?
Cela peut paraître bateau, mais s’enrichir, ça commence par payer le moins de frais possible. Si un compte vous rapporte 2% d’intérêts par an mais vous coûte 10€ par mois… il faut placer au moins 6000€ pour ne pas perdre d’argent !
Voilà, vous savez tout. Enfin disons, tout ce qu’il faut pour commencer. Et si vous voulez vous mettre à l’épargne simple et rentable, inscrivez-vous sur Cashbee.
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