Tout ce qu’il faut savoir sur les assurances professionnelles
Publié le 30 octobre 2023
par Amel Addoun
9 min. de lecture
Publié par Amel Addoun
Mis à jour le 8 mai
9 min
Les assurances professionnelles donnent souvent du fil à retordre aux entrepreneur·ses. Certaines sont obligatoires, d’autres non, et cela varie en fonction des secteurs d’activité. Il peut parfois être compliqué de choisir les biens et personnes à assurer. Dans ce guide, nous avons réuni tout ce qu’il faut savoir sur les 3 grandes catégories d’assurances professionnelles.
Les assurances professionnelles liées à l’activité
Que vous soyez peintre en bâtiment, graphiste ou infirmier libéral, vous vous posez certainement la question suivante : “comment agir face à un dommage causé à l’un de vos clients ou à une facture impayée ?”
Nous décryptons pour vous les différents types d’assurances professionnelles dédiées à l’exercice de votre activité.
L'assurance responsabilité civile (RC pro)
Il s’agit de l’assurance la plus répandue dans les milieux professionnels.
L’assurance responsabilité civile couvre les préjudices commis envers des tiers, comme des salarié·es ou des client·es. Elle prend en charge les dommages causés par l'activité professionnelle.
L’obligation de souscrire à une RC pro varie en fonction du métier exercé. Par exemple, les professions issues d’un secteur réglementé, comme les avocats ou les pros du BTP, sont légalement tenues d’y souscrire.
Dans tous les cas, il est fortement recommandé d’y avoir recours pour protéger au mieux l’activité de son entreprise.
Le tarif d’une RC pro varie entre 100 € et plusieurs milliers d’euros par mois.
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Pour aller plus loin, voici les assurances professionnelles que doivent obligatoirement souscrire les avocat·es.
L'assurance protection juridique
L'assurance protection juridique constitue une protection efficace contre toute forme de litige professionnel. Elle vous permet d’obtenir des conseils juridiques pour prévenir et résoudre des litiges : retard de fournisseurs, conflit avec un·e salarié·e, etc.
Bien que facultative, la protection juridique constitue une solution efficace en cas de pépin.
Si vous optez pour un contrat de protection juridique indépendant, son prix sera compris entre 50 et 70 €/mois.
L’assurance protection juridique est souvent intégrée à vos contrats d’assurance professionnelle (responsabilité civile, multirisque, etc.).
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L’assurance perte d’exploitation
🛟 Comme une bouée de sauvetage, l’assurance perte d’exploitation préserve la santé financière de votre entreprise.
Vous profitez d’une indemnisation en cas de baisse de son chiffre d'affaires (CA) induit par un « événement extérieur » :
incendie ;
catastrophe naturelle ;
émeute, etc.
Elle prend en charge les dépenses incontournables (impôts, loyers, salaires, etc.) et alloue des fonds pour faire face aux coûts supplémentaires dus à un sinistre.
L’assurance perte d’exploitation est optionnelle. Pour autant, aucune entreprise n'est à l'abri d'une réduction d'activité liée à un événement inattendu. C'est pourquoi les chef·fes d'entreprise, et particulièrement les artisans et les commerçants, qui ont des biens en stock, peuvent se prémunir en souscrivant cette assurance.
L’assurance perte d'exploitation est disponible à partir de 300 €/an. Mais celle-ci dépend de la valeur financière de vos stocks.
L’assurance moyens de paiement
Vous avez déjà été confronté à un chèque sans provision ? Avec l'assurance moyens de paiement, vous êtes protégé face aux incidents de paiement. Utilisation frauduleuse de carte de crédit, vol d’espèces ou chèques en blanc : cette assurance compense les pertes subies en cas d'incident.
Tous les entrepreneur·ses peuvent opter pour l’assurance moyens de paiement. Elle est particulièrement conseillée pour les artisans et les commerçant·es, pour qui les transactions financières sont omniprésentes.
Le coût minimal pour l’assurance moyens de paiement est de 20 €/an.
La garantie décennale
La garantie décennale protège le maître d’ouvrage contre les risques de vices qui peuvent affecter le sol et le bâtiment sur une durée 10 ans, dès la réception du bien. La garantie décennale prend en charge les dommages tels que les fissures murales, les problèmes d’étanchéité, etc.
Il s’agit d’une assurance obligatoire pour toutes les entreprises du BTP (maçon, charpentier, couvreur, etc.).
Le coût d’une garantie décennale varie selon la profession et le CA de l’entreprise. Il faut compter environ 900 €/an comme prix de départ.
Assurance dommages-ouvrage
Si vous avez prévu de réaliser des travaux dans votre siège social ou votre local commercial ? Alors vous êtes dans l’obligation de souscrire une assurance dommages-ouvrage. Cette garantie vous couvre en cas de malfaçons et autres vices cachés durant toute la période des travaux.
Cette assurance est obligatoire pour tous les entrepreneurs qui effectuent des travaux.
Son coût évolue selon le type de bien et le montant des travaux. Il est généralement compris entre 0,5 % et 1 % du montant total des travaux.
Tous nos articles pour améliorer la gestion de votre entreprise.
Les assurances de biens professionnels
En tant que chef·fe d’entreprise, vous avez besoin de protéger votre matériel professionnel. Nous vous proposons de découvrir les assurances qui limitent vos risques en cas de dommages causés à vos biens professionnels.
Assurance multirisque
L’assurance multirisque, c’est un peu le couteau suisse de la prévoyance des professionnels.
Elle protège à la fois vos marchandises, les équipements et les biens immobiliers contre toute forme de sinistres extérieurs : cambriolage, dégât des eaux, etc.
Si vous êtes touché par un dommage, vous percevez une indemnité, et une assistance pour les réparations, sous conditions.
Avec sa couverture importante, l’assurance multirisque comporte des avantages pour tous les entrepreneurs, qu’ils soit indépendant·es, artisan, commerçant·es ou à la tête d’une entreprise.
💸 Les offres d’assurances multirisques commencent aux alentours de 50 €/an.
L’assurance véhicules professionnels
Vous financez un ou plusieurs véhicules dans le cadre de votre société ? Vous êtes donc concerné par l’assurance véhicules professionnels !
Cette assurance s’applique à tous les véhicules roulants : les voitures, les motos, les engins de chantier. Elle vous couvre contre les risques de sinistres involontaires (bris de glace, accident, etc.) et volontaires (vandalisme, vol, etc.).
Vous devez souscrire cette assurance si vous utilisez un véhicule, quel qu’il soit, au cours de votre activité. Si vous dirigez une auto-école ou que vous êtes VTC, vous pouvez également élargir votre offre à l’ensemble de votre flotte.
Le montant de votre assurance véhicules professionnels varie en fonction du ou des véhicules que vous souhaitez protéger.
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Vous ne trouvez pas chaussure à votre pied ? Shine offre un large choix d’assurances adaptées aux besoins de votre métier !
L'assurance bris de machine
Vous utilisez du matériel technique ou industriel dans le cadre de votre activité d’indépendant ?
Pour protéger vos appareils et garantir la continuité de vos opérations, vous pouvez opter pour l’assurance bris de machine. Ce contrat garantit vos machines spécifiques, en vous proposant le prêt d’un appareil équivalent ou leur remboursement.
Idéal pour maintenir votre activité en toutes circonstances !
L’assurance bris de machine s’adresse aux professionnel·les qui utilisent de gros appareils, tels que les professions agricoles, les entreprises de fabrication, etc.
Le tarif de l’assurance évolue en fonction de la valeur de votre parc d’appareils et de la structure de votre entreprise.
Cyber assurance
Les sinistres ne sont pas toujours visibles à l'œil nu. C’est le cas des piratages informatiques et autres vols de données. Pour vous en prémunir, vous avez la possibilité de choisir une assurance contre les risques informatiques. Vous êtes ainsi protégé en cas de cyberattaque ou de vol de vos données immatérielles.
Cette assurance est recommandée à toutes les entreprises qui ont une activité en ligne et qui stockent des informations sensibles : e-commerçants, développeurs web, data scientist, etc.
Le tarif d’une cyber assurance change forcément en fonction de la taille et des risques encourus par votre entreprise. Par exemple, pour une petite structure peu exposée, son prix avoisine les 500 €/an.
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L'assurance local professionnel
Vous exercez votre activité dans un local dédié et vous souhaitez anticiper tout risque ? L’assurance pour locaux professionnels est faite pour vous !
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle est souvent exigée des bailleurs. Ses garanties vous protègent contre différents types de sinistres : incendie, cambriolage, explosion, etc.
Toutes les entreprises peuvent profiter des garanties de l’assurance local professionnel.
Vous devez compter au minimum 300 €/an pour en bénéficier.
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Votre local professionnel est peut-être déjà protégé (responsabilité civile ou votre assurance multirisque, etc.). Vous pouvez consulter les détails de vos assurances professionnelles, avant de souscrire une nouvelle.
Les assurances de personnes
Les assurances professionnelles de personnes font partie des clés pour se protéger en tant qu’indépendant. Pour vous, vos proches et vos salarié·es, différentes options existent pour être indemnisé.
Assurance complémentaire santé
Souvent appelée « mutuelle », la complémentaire santé prend en charge une partie des frais médicaux non remboursés par le régime de la sécurité sociale. Elle concerne aussi bien les hospitalisations, que les soins dentaires ou optiques. Il est nécessaire de bien comparer les offres avant de choisir une mutuelle quand on est indépendant.
Il est vivement conseillé de souscrire une complémentaire santé, peu importe votre statut juridique. En fonction de la formule choisie, vous pouvez également en faire bénéficier vos proches (conjoints, enfants) et vos salarié·es.
Le prix moyen d’une assurance complémentaire santé avoisine 50 €/mois.
Assurance retraite supplémentaire
Prévoir sa fin de carrière est également impératif lorsqu’on est entrepreneur. L’assurance retraite s’impose donc comme une solution pour vous permettre de préparer vos vieux jours. Le principe est simple : vous versez mensuellement une cotisation, ou une épargne, et vous récupérez ces fonds une fois votre retraite prise.
Si vous êtes indépendant, vous pouvez opter pour la création d’un Plan Épargne Retraite individuel (PER). En tant que dirigeant, le PER d’entreprise collectif protège tous les salariés de votre entreprise.
Question budget, tout dépend de la nature de l’assurance retraite choisie, de votre âge, du nombre de bénéficiaires, etc. Vous avez la possibilité d’effectuer des devis auprès des banques et assurances.
Assurance décès invalidité
Accident grave, décès, choc… Un triste événement fait souvent l’effet d’une bombe. L’assurance décès invalidité permet de protéger financièrement les bénéficiaires du contrat. En cas de décès ou d’invalidité du souscripteur, les assurés recevront le versement d’un capital ou d’indemnités, selon les termes définis par le contrat.
Entrepreneur·se ou dirigeant·e, toutes les personnes à la tête d’entreprises sont concernées. En cas de malheur, elles assurent la pérennité financière de leurs proches.
Comme pour l’assurance retraite, le prix de la garantie décès invalidité varie en fonction de nombreux facteurs. Certains contrats démarrent à 2 €/mois.
Nos ressources pour vous aider dans votre quotidien d'entrepreneur·e.
Assurance homme-clé
Cette assurance permet à l’entreprise de percevoir une compensation financière pour la poursuite de son activité en cas de décès ou d’invalidité d’une personne considérée « essentielle ». Il peut notamment s’agir du dirigeant ou de la dirigeante de l’entreprise. Selon les conditions établies, le versement peut prendre la forme d’indemnités ou d’un capital.
Sont concernés tous les types d’entreprises souhaitant assurer la pérennité de leur activité, et plus particulièrement les petites structures et les start-ups.
Selon les spécificités de votre situation, le prix d’une assurance homme-clé varie. Il est possible d’en contracter dès 10 €/mois.
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Dans certains cas, l’assurance homme-clé est incluse dans votre contrat de RC pro. Vous pouvez vérifier vos garanties afin de savoir si vous pouvez en bénéficier.
Assurances professionnelles : le récap’
La prévoyance fait partie intégrante du quotidien des entrepreneur·ses.
Pour vous protéger au mieux, 3 catégories d’assurances professionnelles s’offrent à vous :
les assurances dédiées à votre activité ;
pour la sauvegarde de vos biens, vous pouvez opter pour l’assurance multirisque, l’assurance véhicules professionnels, l’assurance bris de machine, la cyber assurance et l’assurance local professionnel ;
en ce qui concerne la protection des personnes, vous pouvez vous diriger vers la complémentaire santé, l’assurance retraite supplémentaire, la garantie décès invalidité et l’assurance homme-clé.
Et maintenant, vous avez les clés pour vous protéger vous, vos biens et vos salarié·es !
Pour aller plus loin, voici notre top 6 des meilleures assurances professionnelles.
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