Paiement ACH : fonctionnement, avantages & inconvénients
Publié le 19 décembre 2023
par Pierre Ecuvillon
3 min. de lecture
Publié par Pierre Ecuvillon
3 min
Vous cherchez une méthode de paiement fiable pour vos client·es ou prestataires basé·es aux États-Unis ? Le paiement ACH (pour Automated Clearing House) est une solution innovante à considérer. Notre article fait le point sur les spécificités de ce système de paiement, son fonctionnement et la méthode à suivre pour le mettre en place.
Fonctionnement du paiement ACH
Les paiements ACH se scindent en paiements directs et dépôts directs. Le processus débute lorsque l’initiateur, par exemple une entreprise, envoie une transaction.
Les banques regroupent ces transactions en lots. Elles les transmettent ensuite aux opérateurs ACH, tels que l'Electronic Payments Network ou la Réserve fédérale. Ces entités trient et dirigent les paiements vers les banques destinataires.
Le traitement d'un paiement ACH prend quelques jours. C’est la période nécessaire pour que les fonds soient crédités ou débités du compte destinataire.
Les frais de paiement ACH sont supportés par l’expéditeur·ice.
Ils peuvent être fixés :
par transaction (entre 0,20 et 1,50 $) ;
par pourcentage (entre 0,5 et 1,5 %) ;
par frais mensuels (entre 5 et 30 $).
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Comparaison avec le virement bancaire
Avantages du paiement ACH pour les entreprises
Réduction des coûts
Les paiements ACH sont intéressants pour réduire les frais de transaction. Ils sont plus abordables que les paiements par carte de crédit ou de débit.
Sécurité accrue
Les paiements ACH se distinguent en termes de sécurité. Ils surpassent les chèques papier, fréquemment ciblés par la fraude.
Cette sécurité est renforcée grâce aux réglementations strictes imposées par les chambres de compensation. Le transfert direct d'argent entre comptes bancaires et la confidentialité des numéros de compte ajoutent une couche de sécurité supplémentaire.
Commodité
Ces paiements permettent d'automatiser les transactions, éliminant ainsi le besoin d'interventions manuelles fréquentes. Les client·es bénéficient de cette facilité en pouvant configurer des paiements automatiques, et les entreprises réduisent le temps passé à gérer les transactions.
Risque d’erreur réduit
L'automatisation offerte par les paiements ACH diminue considérablement le risque d'erreurs humaines. En supprimant la plupart des tâches manuelles, les paiements ACH permettent d'éviter les erreurs et de réduire les coûts et le temps nécessaires pour les corriger.
Efficacité dans la facturation récurrente
Pour les entreprises fonctionnant sur un modèle d’abonnement, les paiements ACH sont particulièrement avantageux. Ils aident à stabiliser la trésorerie et à réduire les coûts liés au traitement de transactions récurrentes élevées. Les client·es évitent l'oubli de paiements, garantissant ainsi des flux de trésorerie réguliers pour les entreprises.
Inconvénients potentiels du paiement ACH
Le réseau ACH est limité géographiquement aux États-Unis et à quelques territoires, restreignant son utilisation pour les transactions internationales.
De nombreuses banques imposent des plafonds sur les montants transférables par ACH.
Ils peuvent être quotidiens, hebdomadaires ou mensuels.
Ces limites peuvent contraindre les entreprises ayant des besoins de transferts élevés.
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Mettre en oeuvre le paiement ACH dans une entreprise
Pour intégrer les paiements ACH dans votre entreprise, vous pouvez commencer par proposer cette option à vos client·es américain·es. Cela leur permet de régler leurs achats directement depuis leur compte bancaire. Cette méthode est appréciée aux États-Unis pour sa sécurité et sa fiabilité.
Les client·es doivent fournir leurs coordonnées bancaires et autoriser les prélèvements sur leur compte domicilié aux États-Unis.
Votre entreprise doit disposer d’un compte bancaire américain pour faire des paiements ACH. Si vous n'avez qu'un compte bancaire français, le réseau ACH ne sera pas accessible.
Le paiement ACH expliqué : le récap’
Vous voilà prêt·e à utiliser le paiement ACH.
Pour rappel :
il s’agit d’un protocole de paiement sécurisé avec traitement par lots ;
moins coûteux que le virement, il est utilisé en priorité pour les paiements réguliers ;
il permet de réduire les risques d’erreur en automatisant les transactions ;
il est plafonné en termes de montant et limité à quelques territoires ;
le paiement ACH est accessible uniquement si votre entreprise possède un compte bancaire américain.
Et maintenant, voici les frais à prévoir pour un virement pro vers l’étranger.
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