Limiter ses garanties personnelles lors d'un prêt : mode d’emploi

Publié le 15 septembre 2023

par Camille Deneu

4 min. de lecture

Publié par Camille Deneu

Mis à jour le 26 juillet

4 min

Obtenir un prêt est l’une des étapes clés de la création d’une entreprise. Sans elle, vous ne pouvez ni acheter vos matières premières, ni payer vos prestataires, ni loger vos salarié·es. Cet apport financier est indispensable. Le hic, c’est qu’un prêt peut engager vos biens personnels en tant que garantie. Pour limiter vos garanties personnelles lors d'un prêt, suivez le guide !

Qu’est-ce qu’une garantie personnelle ?

Lorsque vous sollicitez un prêt professionnel auprès d'une institution financière, celle-ci peut vous demander de fournir des garanties personnelles. Il s’agit de biens engagés pour sécuriser le remboursement du prêt. En cas de défaillance de paiement, la banque les saisit.  

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Quels biens peuvent être engagés ?

Les biens pouvant être engagés en tant que garanties personnelles varient en fonction des prêteurs et des types de prêts. 

Voici quelques exemples courants :

Résidence principale

Il est fréquent que les organismes prêteurs demandent une hypothèque sur votre résidence principale pour garantir le prêt. Cela signifie que si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, la banque peut saisir votre habitation pour récupérer les fonds.

Véhicule

Dans le cas d'un prêt automobile, le véhicule lui-même peut être utilisé comme garantie. Si vous n'effectuez pas les paiements, le prêteur peut saisir votre voiture pour recouvrer la dette.

Épargne

Certains prêteurs peuvent exiger que vous affectiez une partie de vos économies en tant que garantie. Cela peut prendre la forme d'un compte bloqué ou d'un dépôt d'argent sur un compte spécial.

Biens immobiliers ou locaux d'entreprise

Si vous êtes propriétaire d'autres biens immobiliers ou de locaux d'entreprise, le prêteur peut demande leur engagement en garantie.

Comment limiter ses garanties personnelles lors d’un prêt ?

Lors de la négociation d'un prêt, il est souvent souhaitable de limiter les garanties personnelles à fournir. 

Voici quelques stratégies pour protéger vos biens personnels : 

1. Utilisation de garanties alternatives

Il existe des options de garanties alternatives que les prêteurs peuvent accepter.  

Par exemple, vous pourriez proposer : 

• des garanties basées sur les flux de trésorerie de votre entreprise ;

• des garanties basées sur les actifs de votre entreprise ;

• des garanties basées sur les revenus futurs.

2. Création d'une société de responsabilité limitée (SARL)

Si vous envisagez de contracter un prêt pour votre entreprise, la création d'une SARL peut être une stratégie efficace. En établissant une entité juridique distincte, vous pouvez limiter la responsabilité personnelle et réduire les garanties demandées par les prêteurs.

3. Négociation des conditions de prêt

Lors de la négociation des termes du prêt, les garanties personnelles peuvent être négociées avec l’établissement prêteur. Vous pourriez proposer d'autres formes de garanties, telles que des garanties partielles ou des garanties temporaires, pour limiter votre engagement personnel.

4. Renforcement de votre profil de crédit

Améliorer votre crédit peut vous permettre d'obtenir des conditions de prêt plus favorables et de réduire les garanties personnelles requises. 

Il vaut mieux s’assurer de : 

• maintenir une bonne gestion de vos finances ; 

• payer vos dettes à temps ;

• corriger toute erreur sur votre rapport de crédit.

5. Recherche de financements alternatifs

D'autres options de financement peuvent être explorées et être moins exigeantes en termes de garanties personnelles : 

• les subventions ; 

• les investisseurs ;

• le financement participatif ;

• les programmes gouvernementaux. 

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Comment négocier des conditions de prêt favorables ?

La négociation avec les institutions financières est une étape cruciale pour obtenir des conditions de prêt favorables tout en limitant les garanties personnelles. 

Voici quelques conseils pour bien préparer vos négociations et maximiser vos chances de succès :

1. Préparer un dossier solide

Vous pouvez rassembler tous les documents nécessaires pour présenter votre projet de manière claire et convaincante : 

• business plan détaillé ;

• états financiers ; 

• projections de revenus et de dépenses ; 

• informations sur votre expérience et votre expertise dans le domaine.

2. Mettre en avant votre capacité de remboursement

Il est essentiel de présenter des preuves solides de votre capacité à générer des revenus suffisants pour rembourser le prêt comme votre ratio de capacité de remboursement, par exemple. 

Vous pouvez valoriser :

• vos sources de revenus ; 

• vos contrats clients ; 

• tout autre élément démontrant la stabilité financière de votre entreprise.

3. Mettre en valeur votre plan de gestion des risques

Rassurer les prêteurs passe par la présentation d’un plan solide pour gérer les risques associés à votre activité. Vous pouvez expliquer comment vous prévoyez de faire face aux éventuels obstacles et/ou comment vous protégerez les intérêts de l'institution financière.

4. Être prêt·e à négocier

La négociation est une partie essentielle du processus. Elle suppose d’être ouvert à discuter des conditions de prêt, y compris les garanties personnelles. Vous devrez aussi rechercher des compromis et des alternatives acceptables pour les 2 parties.

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Limiter ses garanties personnelles : le récap’

Avec toutes ces stratégies, vous devriez être en mesure de limiter vos garanties personnelles lors d'un prêt. 

Voici les bonnes pratiques essentielles à retenir :  

• comprendre le fonctionnement des garanties personnelles et les biens pouvant être engagés ;

• explorer des stratégies alternatives (création d'une SARL, utilisation de garanties alternatives) ; 

• se préparer minutieusement pour les négociations avec les institutions financières ;

• présenter votre projet de manière convaincante et rassurer les prêteurs tout en limitant les garanties personnelles.

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