Comment choisir une prévoyance à la tête d’une entreprise ?
Publié le 16 septembre
par Pierre Ecuvillon
4 min. de lecture
Publié par Pierre Ecuvillon
Mis à jour le 4 octobre
4 min
En tant que dirigeant·e d’entreprise, vous devez anticiper les imprévus qui pourraient affecter votre activité. Maladie, accident, décès… Une prévoyance dirigeant est une assurance professionnelle qui protège vos proches et votre entreprise. Elle est donc indispensable ! C’est pourquoi nous avons conçu un guide pour vous aider à choisir la couverture adaptée à vos besoins professionnels et personnels.
1. Évaluer ses besoins personnels et professionnels
Avant de choisir votre prévoyance, vous devez évaluer vos besoins en fonction de votre situation familiale et professionnelle :
Quels risques souhaitez-vous couvrir : arrêt de travail, décès, invalidité ?
Avez-vous des personnes à charge à protéger ?
Anticiper les risques liés à l’activité
📌 Exemple : Mathilde gère une start-up dans le marketing digital. Elle se demande comment conserver des revenus en cas d’arrêt de travail. À 35 ans, sans enfants, son principal besoin est de garantir un revenu stable si elle ne peut plus travailler temporairement. Elle opte pour une couverture d’incapacité avec des indemnités journalières adaptées à son revenu.
Protéger ses proches en cas de décès ou d'invalidité
📌 Exemple : François, 45 ans, boulanger-pâtissier, dirige une PME et a 3 enfants à charge. Sa priorité est d’assurer la sécurité financière de sa famille en cas de décès ou d’invalidité. Pour cela, il choisit une prévoyance avec une rente éducation pour ses enfants et une rente conjoint pour sa femme.
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2. Choisir un contrat adapté à son statut
Le statut de dirigeant·e influence directement le type de prévoyance auquel vous pouvez souscrire. Les besoins ne seront pas les mêmes selon que vous êtes dirigeant·e salarié·e ou travailleur·euse non-salarié·e (TNS).
Dirigeant·e salarié·e
Si vous gérez une SASU, vous êtes assimilé·e salarié·e et bénéficiez déjà d'une protection via la Sécurité Sociale. Cependant, cette couverture peut être insuffisante.
📌 Exemple : Sophie, présidente d’une SASU, bénéficie déjà d’une protection de base. Elle souhaite tout de même choisir une prévoyance complémentaire pour renforcer ses indemnités journalières en cas d'arrêt de travail. Le cas échéant, sa prévoyance lui permet de maintenir un niveau de vie suffisant.
Travailleur non-salarié (TNS)
En tant que TNS, la protection est plus limitée.
📌 Exemple : Julien est plombier indépendant en EURL. La Sécurité Sociale lui verse seulement 660 € par mois en cas d’arrêt de travail. Pour se protéger financièrement et éviter une perte de revenus importante, il souscrit un contrat Madelin. Ce dernier lui permet de compléter sa couverture tout en déduisant les cotisations de ses revenus imposables.
3. Comparer les garanties proposées
Une fois que vous êtes au clair sur vos besoins, il reste à comparer les garanties proposées par les contrats de prévoyance.
Incapacité de travail
Elle maintient vos revenus en cas d’arrêt temporaire. En complément de la Sécurité sociale, les contrats de prévoyance peuvent verser des indemnités journalières représentant entre 50 % et 80 % de votre revenu.
D’autres éléments varient suivant les contrats :
délais de franchise : vous devez compter de 30 à 90 jours avant le versement des indemnités ;
options supplémentaires : des contrats incluent le remboursement de certaines charges professionnelles pendant l’arrêt (loyer, salaires, etc.).
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Invalidité et décès
La garantie invalidité couvre une incapacité permanente, totale ou partielle, à exercer votre activité. Elle prévoit le versement d'une rente, dont le montant dépend du taux d'invalidité : plus celui-ci est élevé, plus la rente sera importante.
Les contrats peuvent utiliser différents barèmes d’invalidité :
le barème professionnel évalue l’invalidité en fonction de votre capacité concrète à exercer votre métier ;
le barème fonctionnel évalue l’invalidité selon votre capacité à réaliser des actions quotidiennes (vous lever, vous déplacer…).
📌 Exemple n°1 : Paul, chirurgien-dentiste, risque de ne plus pouvoir pratiquer son métier s'il perd la dextérité de ses mains. Un contrat avec un barème professionnel lui convient davantage.
📌 Exemple n°2 : Claire, consultante en stratégie, exerce une profession plus polyvalente. Elle préfère un contrat avec un barème fonctionnel, qui couvre sa capacité à accomplir les gestes du quotidien.
💡
En cas de décès, la prévoyance prévoit le versement d’un capital ou d’une rente au conjoint ou aux enfants, permettant de protéger financièrement vos proches.
La garantie Homme ou Femme-clé
Elle protège l’entreprise des conséquences financières liées à l’absence prolongée ou au décès d’un·e dirigeant·e clé.
Elle couvre les frais suivant :
maintien de l’activité (salaires, loyers, charges) ;
recrutement d’un·e remplaçant·e temporaire.
Son montant est déterminé suivant la valeur du ou de la dirigeant·e pour l'entreprise et ses responsabilités. Certaines garanties incluent également un capital pour soutenir la société jusqu’à ce qu’elle retrouve son équilibre.
Choisir sa couverture prévoyance : le récap’
Vous avez à présent toutes les informations en main pour choisir un contrat de prévoyance adapté aux chefs et cheffes d’entreprises :
évaluer vos besoins personnels et professionnels ;
prendre en compte votre statut : indépendant·e ou assimilé·e salarié·e ;
examiner les différentes garanties proposées par les contrats de prévoyance.
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