Qu’est-ce que les banques font de mon argent ?

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Ce que les établissements de paiement font de votre argent

Commençons par le cas le plus simple : les prestataires de services de paiement. 

Votre argent n’est utilisé que par vous

Comme leur nom l’indique, les établissements de paiement sont autorisés au cas par cas à proposer des services de paiement : règlement par carte, virements, prélèvements depuis un compte de paiement, fourniture d’une carte bancaire, d’un IBAN… etc. En revanche, contrairement aux banques traditionnelles, ils ne peuvent pas utiliser l’argent de leurs clients pour proposer des crédits.

Votre argent est mis en sécurité sur un compte de cantonnement

Lorsque vous confiez votre argent à Treezor via Shine, il est aussi bien protégé que si vous le déposiez dans une banque traditionnelle. Explications :

🛡Afin de sécuriser les dépôts effectués par leurs clients, les établissements de paiement ouvrent un compte de cantonnement auprès d’un établissement de crédit (une banque traditionnelle). Cette pratique permet de protéger l’argent des clients en le séparant des fonds propres de l’établissement de paiement. 

Les sommes déposées sur un compte de cantonnement sont utilisées uniquement pour les opérations demandées par le client auquel elles appartiennent. 

Le compte de cantonnement est une sécurité car : 

- en cas de faillite de l’établissement de paiement, l’argent de ses clients n’est pas perdu puisqu’il est conservé à part, auprès d’un établissement de crédit.

- si la banque qui héberge le compte de cantonnement disparaît, chaque client de l’établissement de paiement est assuré de reprendre son argent jusqu’à 100 000 euros. Les clients des établissements de paiement bénéficient de la même garantie que les clients des banques traditionnelles : le fonds de garantie des dépôts et de résolution (FDGR). 

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Ce que les établissements de crédit font de votre argent

Les établissements de crédit sont les banques traditionnelles. Elles sont autorisées à proposer tous les services bancaires, notamment des crédits. 

Vos dépôts financent indirectement l’économie

Pour le dire rapidement, les banques servent d’intermédiaires entre des prêteurs et des emprunteurs. L’argent déposé par leurs clients sur leur compte leur permet de faire crédit à d’autres clients. 

Grossièrement, les sommes déposées par les clients sont inscrites en positif au bilan de la banque alors que les prêts y sont inscrits en négatif. La banque joue le rôle de tampon entre les prêteurs et les emprunteurs. C’est la banque elle-même qui emprunte à ses clients pour prêter à d’autres. Elle endosse les risques et récolte les revenus. Les sommes empruntées par l’intermédiaire de la banque restent inscrites sur les comptes des déposants. 

👍 Ce rôle d’intermédiaire est essentiel car il permet de financer l’activité économique en prêtant de l’argent à ceux qui en ont besoin. Les crédits alimentent le fonctionnement des entreprises et la consommation des ménages. 

Cependant, l’activité de crédit comporte un risque principal : celui de perdre les sommes prêtées et donc l’argent déposé par les clients. En matière de crédit, la plus grande prudence est donc de mise. 

🛡Au fil des années, les mécanismes visant à sécuriser les sommes d’argent déposées auprès des banques ont été renforcés. Voici quelques unes des nombreuses règles de prudence qui s’imposent aux banques en la matière : 

• Les crédits sont accordés selon des règles strictes afin de limiter au maximum les éventuels défauts de remboursement et donc la perte des sommes confiées par les clients dépositaires. Ils doivent également respecter des ratios de risque stricts (rapport entre les gains espérés et les pertes éventuelles).

• Les banques doivent aussi disposer de fonds propres sur lesquels les éventuelles pertes sont prélevées en priorité. 

• Un fonds de garantie des dépôts et de résolution (FDGR) protège les clients en cas de faillite de leur banque. Pour le dire simplement, en cas de défaut d’un établissement de crédit, ses clients peuvent reprendre leur argent à hauteur de 100 000 euros. 

Ces mécanismes de protection viennent compléter un arsenal de règles de sécurité et de prudence qui visent à protéger les clients des banques tout en permettant à ces dernières de financer l’économie par le crédit.  

Votre argent est conservé auprès de la Banque Centrale Européenne

🍀Les banques peuvent également déposer l’argent de leurs clients bien en sécurité sur des comptes ouverts auprès de la Banque Centrale Européenne (BCE). Mère de toutes les banques européennes, la BCE dirige la politique monétaire de la zone euro et pilote le système bancaire européen. Les banques doivent y déposer les sommes qui ne sont pas prêtées (leurs excédents).

Seul hic, actuellement, les banques doivent payer pour déposer des fonds auprès de la BCE. L’institution européenne a en effet mis en place des taux négatifs afin d’encourager les banques à accorder des crédits plutôt qu’à mettre de côté leurs disponibilités. A terme, cette politique pourrait se ressentir à tous les niveaux du système bancaire. 

Lorsqu’il est déposé sur votre compte courant ou sur celui de votre entreprise, votre argent mène finalement une vie assez tranquille. Même si il sert souvent à financer l’économie, il reste protégé par des règles de sécurité strictes et par des garanties rassurantes.

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