Virements instantanés : fonctionnement, coût, risques
Publié le 31 octobre 2023
par Aurore Rimbod
4 min. de lecture
Publié par Aurore Rimbod
Mis à jour le 30 août
4 min
Vous trouvez les délais de virements classiques trop longs ? Vous désirez pouvoir payer vos fournisseurs, vos prestataires ou vos salarié·es en un claquement de doigts ? Le virement instantané, ou instant payment, est LA solution idéale. Ce service est proposé en France depuis fin 2018. Voici tout ce qu'il faut savoir sur le fonctionnement des virements instantanés !
Virement instantané : rapidité d’exécution
Lorsque vous émettez un virement classique, vous devez tenir compte d’un délai de 24 à 48 heures ouvrés pour que les fonds parviennent sur le compte bancaire du destinataire. Ce délai est porté à 72 heures pour des virements à l’étranger.
En revanche, un virement instantané ne nécessite qu’entre 10 et 20 secondes maximum de délai pour parvenir sur le compte bancaire du destinataire. Le délai interbancaire est supprimé.
Autre différence majeure avec le virement classique, le virement instantané est disponible à tout moment :
24 heures sur 24 ;
7 jours sur 7 ;
dimanche et jours fériés compris.
L’exemple concret 🔎
Nous sommes samedi. Axel se rend compte qu’il doit payer en urgence un fournisseur car les délais de paiement sont arrivés à expiration.
Avec un virement classique, le virement arrivera au plus tôt le mardi. En effet, le virement ne peut être traité qu’à partir du premier jour ouvré suivant la demande, donc ni le dimanche ni le lundi car la plupart des banques sont fermées.
Avec un virement instantané, les fonds se trouveront sur le compte du fournisseur en une dizaine de secondes.
Comprendre le fonctionnement des virements instantanés
Un service bancaire optionnel
Le virement instantané a été rendu possible grâce à la migration du système Core-SCT (Compensation Retail) sur la plateforme pan-européenne SEPA.EU. Le système Core-SCT est une plateforme de compensation inter-bancaire créée par 6 grandes banques Françaises.
Pour pouvoir émettre un virement instantané, il faut que votre établissement bancaire le propose. Même si ce service tend à se généraliser, ce n’est pas encore le cas de toutes les banques.
Mais ce n’est pas tout, pour que le virement instantané fonctionne, l’établissement bancaire qui réceptionne les fonds doit autoriser leur réception.
Or, le virement instantané est optionnel pour les établissements bancaires. Ils ne sont pas tenus de proposer ce service. Par exemple, certaines banques ne proposent pas l’émission mais juste la réception des virements instantanés.
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Les formes de virement instantané
Le virement instantané peut prendre 2 formes :
virement par RIB ;
virement par paiement mobile.
Le virement instantané via un RIB nécessite de disposer des coordonnées bancaires du destinataire.
Concernant le virement par paiement mobile, il s’agit des solutions comme Paylib. Il suffit que le banque de l’émetteur propose ce service et que le bénéficiaire ait activé la solution de paiement mobile. Alors le virement prend environ 10 secondes. Il n’est pas nécessaire d'ajouter un RIB dans l'application bancaire. Vous avez seulement besoin du numéro de téléphone portable du destinataire des fonds !
L’impossibilité d’annuler un virement instantané
Le virement instantané est irrévocable. Tout comme le virement classique. La différence : l’argent étant transféré en quelques secondes, vous ne disposez d’aucun délai pour annuler la transaction.
Avec le virement classique, vous disposez d’un délai interbancaire qui peut permettre à l’établissement bancaire d’annuler votre virement, notamment en cas d’erreur ou de fraude.
Il est impératif de redoubler de vigilance lorsque vous émettez un virement instantané. Sa rapidité est redoutable ! Une fois l’ordre passé, vous ne pouvez plus rien y faire, l’argent est déjà sur le compte bancaire du destinataire.
Coût et plafond d’un virement instantané
Passer un ordre de virement classique est gratuit.
Concernant le virement instantané, tout dépend de la politique de l’établissement bancaire. Certains proposent le virement instantané gratuitement, d’autres moyennant un surcoût. Le tarif d’émission d’un virement instantané est le plus souvent d’1 € (par virement). Certains établissements financiers proposent un tarif différent selon le montant du virement.
C’est l’émission du virement qui peut être facturé. En revanche, réceptionner un virement instantané est gratuit.
Le montant maximum autorisé par virement instantané est 100 000 €. C’est ce qu’en dit la réglementation. Cependant, il revient à chaque établissement bancaire de fixer le plafond des virements instantanés.
Par exemple, le plafond d’un virement instantané chez Banque Populaire est fixé à 100 000 €. Le coût du virement instantané varie entre 1 € et 10 € selon le montant. À la BNP, le plafond d’un d’un virement instantané est fixé à 15 000 €. Le coût du virement instantané varie entre 1 € et 10 € selon le montant.
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Chez Shine, le virement instantané est proposé sans frais supplémentaires.
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Virement instantané : le mémo
Si vous ne deviez retenir que quelques points concernant le virement instantané, ce serait ceux-là :
le virement instantané permet de transférer de l’argent en 10 secondes à 20 secondes ;
le virement instantané est disponible à tout moment, H24 et 7 jours sur 7 ;
les établissements bancaires n’ont pas l’obligation de proposer ce service et les pratiques tarifaires varient de l’un à l’autre ;
le virement instantané peut prendre deux formes (le virement par RIB ou via le paiement mobile) ;
il s’agit d’être prudent dans la saisie du destinataire car il est impossible de “rattraper” un virement instantané ;
le virement instantané par paiement mobile nécessite seulement de disposer du numéro de téléphone portable du bénéficiaire.
Pour aller plus loin, voici un article complet sur le fonctionnement des virements.
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