Le fonctionnement d’un virement SEPA de A à Z
Publié le 4 décembre 2023
par Pascale Duc
3 min. de lecture
Publié par Pascale Duc
Mis à jour le 21 août
3 min
Le virement bancaire est un moyen sécurisé de transférer de l’argent d’un compte A vers un compte B. Depuis 2012, le virement SEPA (Single Euro Payments Area) permet d’effectuer cette opération entre tous les pays de l’espace SEPA. Cette zone d’harmonisation compte 36 pays, dont les 27 pays de l’Union européenne. Nous vous disons tout sur ce mode de paiement !
Qu’est-ce qu’un virement SEPA ?
Lorsque vous émettez un virement bancaire, vous donnez une instruction à votre service de paiement (en principe, votre banque, néobanque ou compte pro) de débiter votre compte et d’en créditer un autre de la même somme.
Le virement SEPA peut être effectué depuis un guichet bancaire ou depuis une application sur votre téléphone. Dans ce cas, il est possible que le montant maximum du virement soit limité.
Comme son nom l’indique (Single Euro Payments Area), il s’agit d’une opération réalisée exclusivement en euros.
Les conditions des virements SEPA (tarif, délais…) sont les mêmes que pour un virement national. C’était l’un des objectifs de la mise en place de ce dispositif.
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Même s’il ne fait plus partie de l’Union européenne, le Royaume-Uni est toujours membre de la zone SEPA.
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Quelles infos indiquer pour faire un virement SEPA ?
Pour effectuer un virement SEPA, vous devez transmettre ces informations à votre banque :
le numéro du compte à débiter ;
le nom du ou de la bénéficiaire ;
son IBAN (International Bank Account Number) ;
la somme à virer, en euros ;
la date du virement (qui peut être différé).
Le numéro IBAN est un numéro de compte européen. Certains établissements demandent, en plus, le code BIC (Bank Identifier Code) du ou de la bénéficiaire, parfois appelé code SWIFT (Society for worldwide Interbank Financial Telecommunication).
Avec le virement SEPA, il est également possible d’ajouter à l’opération un motif de paiement de 140 caractères. Ce motif n’est que de 31 caractères pour les virements nationaux. Cette extension facilite les rapprochements comptables dans les entreprises.
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La zone SEPA ne concerne pas que les virements, mais également les prélèvements et les paiements par carte.
Quel est le délai d’exécution d’un virement SEPA ?
En théorie, un virement SEPA peut être immédiatement disponible sur le compte du ou de la bénéficiaire. En pratique, la réglementation européenne a fixé à 1 jour ouvrable maximum le délai pour que le crédit soit effectif. C’est à ce moment que le ou la bénéficiaire reçoit l’argent sur son compte. Pour les virements SEPA émis sur papier, il est possible d’ajouter un jour supplémentaire au délai réglementaire d’un jour ouvrable.
Le conseil européen a institué en 2018 la mise en place de l’instant payment (virement instantané), qui peut être effectué 7j/7 et 24h/24. Le délai est de moins de 10 secondes entre le moment où le payeur émet le virement et celui où le bénéficiaire le reçoit.
Ce type de virement est parfois facturé. Depuis le 1er juillet 2020, le montant maximum de ce paiement express est de 100 000 €.
Le paiement instantané n’est pas obligatoire et n’est pas encore proposé par toutes les banques.
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Combien coûte un virement SEPA ?
Il n’existe pas de règle pour la facturation d’un virement SEPA. C’est à votre banque de décider. Le tarif est en principe le même que celui d’un virement national. Il peut y avoir des différences selon que vous effectuez l’opération depuis le guichet, au téléphone, sur papier, sur Internet ou depuis une application en ligne.
Le fait que le compte bénéficiaire soit tenu par un autre établissement bancaire que celui de l’émetteur·ice peut également entraîner des frais supplémentaires.
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Voici le nombre de virements SEPA standards et instantanés mensuels inclus dans les forfaits Shine :
Shine Basic : 30 mouvements / mois ;
Shine Plus : 60 mouvements / mois ;
Shine Pro : 100 mouvements / mois ;
Shine Business : 500 mouvements / mois.
Chaque virement SEPA ou prélèvement supplémentaire vous sera facturé 0,40 € HT.
Ce qu’il faut retenir sur les virements SEPA
La zone SEPA est censée harmoniser les virements entre 36 pays, dont ceux de l’Union européenne.
Pour cela, il répond à certaines conditions, entre autres :
le tarif est le même que celui d’un virement national ;
le délai d’exécution est fixé à un jour ouvrable maximum ;
l’opération est effectuée uniquement en euros ;
il nécessite l’IBAN du ou de la bénéficiaire ;
il peut être associé à une note de 140 caractères.
Et maintenant, voici les frais à prévoir pour réaliser un virement vers l’étranger.
Le saviez-vous ? Avec votre compte pro Shine, vous pouvez envoyer et recevoir des virements SEPA mais aussi des virements internationaux dans les devises les plus demandées (USD, AUD, CHF...). Les commissions appliquées aux montants des virements internationaux font partie des plus basses du marché (de 0,45 % à 0,8 % du montant du transfert en fonction du plan choisi).
